Большинство операций с денежными средствами организации и предприниматели проводят через расчетный счет. Для сторонних лиц информация по ним является недоступной. Банки обязаны соблюдать конфиденциальность. Но действия по счету все же просматриваются специально созданной службой, находящейся прямо в банке. Называется она отделом финансового мониторинга. Деятельность регулируется нормами ФЗ № 115 от 07.08.2001.
На какие группы подразделяются объекты финансового мониторинга?
Содержание
- Что такое финмониторинг
- На какие признаки служба обращает внимание
- Операции, подлежащие обязательному контролю
- На чем основано блокирование по данным финмониторинга?
- Какие побочные факторы привлекают внимание банка
- Как вывести деньги из банка, если счёт заблокировали
- Что будет, если финмониторинг посчитает операции сомнительными
- Как банк проверяет операции клиентов?
- Что делать в случае блокировки счета
- Как избежать блокировки счета
- Кого это может коснуться
Что такое финмониторинг
Это подразделение, состоящее из штатных сотрудников банка, осуществляющее контроль за всеми операциями, которые происходят на счетах клиентов. Работники отдела обязаны не разглашать полученные ими сведения в ходе работы. Перед принятием в штат ответственность закрепляется в соглашениях о конфиденциальности. Но они находятся в тесном взаимодействии с Центробанком и налоговой инспекцией. На данные органы правило не распространяется. Если от них поступает запрос, банк предоставит им информацию по счетам клиентов. Также при обнаружении сомнительных операций сотрудники могут прибегнуть к блокировке счета самостоятельно.
Вопрос: Как понимать понятия «отмывание денег» и «легализация доходов, полученных преступным путем»? Посмотреть ответ
На какие признаки служба обращает внимание
Для банка выгоден клиент, особенно занимающийся бизнесом и активно пользующийся системой безналичных платежей. Закрытие счетов влечет для банка потерю части его прибыли. Но на другой чаше весов находится существование кредитной организации в целом. Поскольку коммерческие банки подконтрольны Центробанку, они вынуждены соблюдать его условия. Всегда дешевле потерять клиента, чем лишиться лицензии. Поэтому осуществляется мониторинг и внимание обращают на такие моменты:
Читайте также: Основная категория плательщика ис в программе пфр. Основная категория плательщика ис
- По адресу, который подавался в банк, фактически организация не находится.
- Проведен несвойственный деятельности фирмы платеж. Например, с фабрики чулочно-носочных изделий заплатили за корма для животных.
- Появились подозрения, что руководитель фирмы фактически таковым не является.
- Уплачивается в бюджет слишком мало налоговых отчислений. Обязательно обратят внимание, если налоги составляют меньше 0,5% от оборота.
- Проблемы с правосудием у контрагента. Даже если ваша деятельность чиста, из-за темной репутации партнера, могут проверить, на что уходят деньги.
- В назначении платежа отсутствует четкая формулировка, за что платеж, нет информации по НДС или она некорректна.
Вопрос: Какова роль финансового мониторинга в национальной системе противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, незаконным финансовым операциям и финансированию терроризма? Посмотреть ответ
Операции, подлежащие обязательному контролю
Помимо сомнительных, есть факторы, на которые смотрят в плановом порядке, даже если организация или ИП находятся на хорошем счету. К таким относятся:
- Происхождение средств, полученных или перечисленных с расчетного счета в размере 600 тыс. руб. дробными суммами или единовременно.
- Поступления крупных денежных сумм на счета с дальнейшим намерением снять их наличными.
- Регулярное перечисление денег со счета фирмы физическому лицу за услуги. При этом выплата не может быть заработной платой, человек не является работником фирмы.
- Периодически повторяются однотипные платежи за услуги, не относящиеся прямо к деятельности.
- Снятие крупной суммы в тот же день, когда она получена.
- Резкое закрытие счета финансово благополучной организации, по которому активно и в большом объеме проводились платежи.
- Циклический характер платежей. Большая активность чередуется с полным прекращением деятельности.
На чем основано блокирование по данным финмониторинга?
Финансовый мониторинг — процедура, проводимая на основании закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Этот документ обязывает все структуры, фактически выполняющие операции с денежными средствами, отслеживать в отношении лиц, открывших у них расчетный счет или намеревающихся это сделать, информацию, свидетельствующую об их возможной причастности к преступным деяниям.
Результаты такого отслеживания аккумулируются в специально созданном для этого государством надзорном органе — Федеральной службе по финансовому мониторингу (Росфинмониторинге). У Росфинмониторинга есть сайт, на котором размещается информация о наличии подтвержденных или находящихся в процессе проверки данных о причастности владельцев счетов (или лиц, имеющих возможность ими стать) к преступным деяниям. Поскольку в России открытие счета доступно любому лицу (как юридическому, так и физическому, в т. ч. иностранному и не имеющему гражданства), процедура проверки не предполагает исключений из их числа, т. е. проводится она в отношении всех подряд.
Какие побочные факторы привлекают внимание банка
Бывает, что под плановую проверку признак не подходит и явных нарушений нет. Но финмониторинг почему-то проявляет бдительность. Учитываются даже поведенческие черты при проведении сделок. Обратить на себя внимание можно, если у банка сложится субъективное мнение о непрозрачности ваших намерений. Например:
- Просьбы к сотрудникам срочно провести операцию.
- Действия экономически не обоснованы, складывается ощущение бесцельности.
- Отказ от более выгодных условий.
- Проведение платежей в сумме более 600 тыс. руб. разными платежками на одни и те же реквизиты в непродолжительный период.
- Повышенный интерес клиента к неразглашению информации о платеже.
- Отказ предоставлять информацию, которая не обязательна для подачи в банк, но исходя из текущих задач была запрошена.
- «Бессмысленные» переводы денег на свои же счета в других банках.
- Регулярное поступление на расчетный счет сумм от физических лиц.
- Частое снятие наличных денег.
Как вывести деньги из банка, если счёт заблокировали
Цель блокировки счёта – ограничение вашей предпринимательской деятельности, которая показалась банку сомнительной. Поэтому снять эти деньги никак не получится. Снять деньги можно только после полной разблокировки счёта.
Поэтому часто предприниматели принимают решение прекратить сотрудничество с банком и счёт в нём закрыть. Банк при этом деньги вам вернёт. Но по изначальному тарифу, оставит себе хорошую часть, поэтому удовольствие это недешевое.
Также нужно понимать, что крайне вероятен вариант, что другой банк не одобрит вашу заявку на открытие нового счёта, если у вас есть «неоконченное» дело со старым счётом. Поэтому выяснение обстоятельств – необходимая процедура.
Рекомендуем вам ознакомиться со статьёй «Что такое ФЗ-115». Там вы сможете найти ответ, почему для банков легче отказаться от клиентов, чем быть менее мнительными.
Что будет, если финмониторинг посчитает операции сомнительными
Необязательно фирма или ИП, к которым направлено внимание финмониторинга, осуществляют нелегальные сделки. Банк проверяет клиентов в первую очередь для себя, в целях безопасности. Возможно, решил перестраховаться. Для подтверждения информации, которую вы предоставляли изначально, служба может потребовать дополнительно принести документы или попросить более детально объяснить цели, на которые направлена оплата. А может и ничего не просить, просто заблокировать расчетный счет без предварительных уведомлений и объяснений. Финмониторинг имеет право без ведома владельца передавать собранную информацию в налоговую или Центробанк. Обладает полномочиями перенаправлять сомнительные платежи в ЦБ, откуда их будет достать впоследствии очень проблематично.
Важно! Информацию в банк могут передавать лица, в обязанности которых не входит осуществлять за вами контроль. Но на них налагается ответственность, если они укрыли информацию, которая стала известна им при оказании вам услуг. Например, если нотариус работал с документами фирмы и обнаружил в них неладное, он обязан это сообщить.
Как банк проверяет операции клиентов?
Центробанк контролирует работу банков и дает им указания, как проверять клиентов. Он разработал рекомендации от 21.07.2017 № 18-МР и № 19-МР, которые основаны на требованиях закона № 115-ФЗ «О легализации и противодействию коррупции». Руководствуясь этими инструкциями, специальный отдел банка, финмониторинг, распознает подозрительные операции и неблагонадежных клиентов. Это подразделение проверит:
- ведет ли клиент банка реальную деятельность,
- имеют ли операции по счетам экономический смысл,
- кто реально управляет счетом: директор или подставное лицо.
Если отдел финмониторинга заподозрит клиента в обналичке, он может приостановить банковское обслуживание или вовсе отказаться от сотрудничества, а затем внести компанию в черный список. Обо всех подозрительных операциях, независимо от суммы, банк сообщит в Росфинмониторинг.
Если платеж компании превышает 600 тысяч рублей, финмониторинг обязательно проверит операцию. Некоторые компании, зная это правило, начинают дробить крупные платежи и переводить суммы меньше 600 тысяч и этим еще больше привлекают внимание банка к своим операциям. Если нужно перевести контрагенту два миллиона — лучше это сделать одним платежом, а если банк заинтересуется, то предоставить ему документы по сделке.
Что делать в случае блокировки счета
Обнаружение, что счет неактивен, произойдет, скорее всего, при попытке совершить платеж. В интернет-банке появится окно с соответствующим сообщением.
Читайте также: В какую инспекцию подается декларация 3-НДФЛ?
Первым делом стоит позвонить в банк своему операционисту. Если решение заблокировать счет было принято их службой, он объяснит причину этой меры. Когда указание поступает от других органов, сотрудник может не знать, почему это произошло и что делать для разблокировки. В таком случае нужно связываться с тем учреждением, от которого исходила инициатива.
В большинстве случаев потребуется подтвердить операцию документами или погасить задолженность в бюджет.
Например, по решению суда не был уплачен штраф. После внесения нужной суммы работу счета возобновят. Если же причина в недоверии, сотрудники финмониторинга тщательно изучат ваше дело и решение будет зависеть от них.
Как избежать блокировки счета
Чтобы не стать участником этой неприятной процедуры, следует анализировать каждое действие с точки зрения стороннего наблюдателя и по возможности делать каждую значительную операцию максимально прозрачной, с соблюдением правил.
- Своевременно вносите коды экономической деятельности в налоговый реестр, если фирма начинает заниматься чем-то новым.
- Перед заключением контракта с новым партнером проверяйте его деловую репутацию.
- Максимально раскрывайте информацию по платежам свыше 600 тыс. руб., даже если банк не просит. Его отследят в обязательном порядке. Если сумма отправлена несколькими платежами, это ничего не меняет.
- Всегда сохраняйте чеки, чтобы можно было подтвердить целевое использование средств, снятых наличными. Чернила имеют свойство бледнеть со временем, поэтому лучше прикалывать к авансовым отчетам оригиналы чеков вместе с копиями.
- По возможности меньше пользуйтесь наличными деньгами. Помочь в этом может использование корпоративной карты.
Банковская система постоянно совершенствуется, вводятся новые алгоритмы выявления опасных субъектов. Отделы финмониторинга являются одними из значимых инструментов в реализации этой задачи. Блокировка счета может стать значительной неприятностью для фирмы. Поэтому при ведении бизнеса стоит учитывать эту сторону взаимоотношений с банком.
Кого это может коснуться
Вопросы у банков возникают не ко всем. Вот ситуации, когда банки, как правило, просят представить документы и пояснить операции.
- Нестандартные операции. Например, деньги поступают на счёт компании, а их тут же обналичивают. Или деньги приходят на счёт, а компания их тут же выводит за рубеж. Или основание зачисления денег не соответствует списанию. Например, компания продала стройматериалы, а на вырученные деньги закупила сахар. Чем она в итоге занимается? С точки зрения банка, это очень похоже на транзитную схему.
- Компания в принципе снимает много наличных.
- Компания рассчитывается по безналу с физлицами. Один-два контрагента с небольшой суммой вознаграждения никого не смутят, а вот если суммы значительные, это уже подозрительно.
- В списке контрагентов компании оказался фигурант «черного списка» ЦБ РФ.
Это не закрытый список «подозрительных» обстоятельств. Попасть в поле зрения сотрудников финмониторинга можно, даже если вы соблюдаете закон и не делаете, как вам кажется, ничего из ряда вон выходящего.
Если вы — бухгалтер-аутсорсер или директор обслуживающей бухгалтерии, вам тоже нужно проверять своих клиентов, как это делают банки. Читайте в нашей статье, что вам нужно сделать, чтобы соблюсти 115-ФЗ и не получить штраф от Росфинмониторинга.
Источник:
