Кредитная история (КИ) — данные о том, насколько добросовестно заемщик выполнял условия договора по займу. При совершении просрочек репутация клиента ухудшается, что приводит к отказам на предоставление последующих кредитов. Информация хранится не вечно, поэтому у неплательщиков остается шанс реабилитироваться в глазах кредиторов. Для этого нужно знать, сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй и можно ли ее улучшить.
Где хранится кредитная история
Прежде чем разобраться, сколько лет хранится кредитная история, нужно сразу оговориться, что информация остается не только внутри финансовой организации: банк обязан передавать сведения о заемщиках в БКИ — бюро кредитных историй. По данным Центробанка, на февраль 2019 года соответствующих организаций 13. Кредиторы сотрудничают с одним или 2–3 кредитными бюро.
В обязанности БКИ входит сбор, хранение информации о заемщике и передача титульной части досье в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Через ЦККИ банки запрашивают, в какой конкретно базе искать полную КИ возможного дебитора. Направляя данные о клиентах в другие коммерческие компании, банк не нарушает закон, так как в договоре на выдачу займа прописано, что клиент разрешает передачу персональных сведений третьим лицам.
Итак, кредитор направляет КИ клиентов в бюро, а бюро передает часть материалов в ЦККИ. Чтобы узнать, насколько добросовестно гражданин выплачивал предыдущие займы, банки обращаются в каталог ЦБ, а затем в соответствующее БКИ. Как только в базе заканчивается срок хранения информации о заемщике, уведомление об этом направляется в центральный каталог, который тоже аннулирует материалы. Получается, сколько времени хранится кредитная история в бюро кредитных историй, столько она и остается в ЦККИ.
Можно ли самому узнать свою кредитную историю
Субъект КИ вправе запросить необходимую информацию о собственной репутации. Если известно, в какую коммерческую организацию поступали материалы, то можно направить запрос в нужное бюро. Если нет, то придется оставить заявку в ЦККИ на официальном сайте Центробанка. Для этого:
- Зайдите на сайт ЦБ.
- Слева найдите раздел «Кредитные истории».
- Нажмите на ссылку «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй».
- В открывшемся окне выберите «Субъект».
- Укажите код КИ. Если вы его не знаете, то воспользоваться услугой бесплатно не получится. Код запрашивается в кредитной организации, с которой вы сотрудничали, или в любом БКИ.
- Заполните онлайн-бланк, вписав информацию о себе, и отправьте заявку.
Если все сделано верно, на экране появится надпись «Данные отосланы в систему». После обработки информации ответ придет на электронную почту. Далее можно направить заявку на получение информации уже в конкретное бюро.
Получить сведения о КИ бесплатно можно два раза в год. За последующие запросы взимается плата от 500 до 1000 рублей.
Срок хранения информации
Информация о клиентах есть и в банках, и в БКИ. Как долго хранится кредитная история в финансовой организации, решает сам банк: это может быть и год, и 5 лет. В бюро материалы остаются в течение 10 лет с момента последнего внесения сведений, содержащихся в КИ. До 2016 года срок хранения кредитных историй в БКИ составлял 15 лет.
Если за 10 лет гражданин ни разу не воспользовался услугами банка или другой кредитно-финансовой организации, то показатель обнуляется. Однако если спустя 8 лет после ухудшения репутации перед банками решено будет взять новый кредит или оформить рассрочку, то отсчет 10 лет начнется заново.
В интернете встречаются предложения по досрочному очищению КИ. Такие объявления рассылают мошенники — ни у кого нет полномочий удалять информацию или вносить изменения в досье заемщика.
Можно ли не ждать 10 лет
Некоторые банки берут во внимание не весь кредитный период, а только материалы за последние три года. Если в это время гражданин сумел проявить себя как надежный плательщик, то есть шанс, что банк не станет рассматривать давние просрочки. Но если за последние три года никаких изменений в сведениях не было, тогда сотрудникам придется изучать факты за все время кредитования будущего дебитора.
Что влияет на изменение кредитной истории
К изменениям в КИ относятся действия, касающиеся финансово-кредитных операций:
- внесение платежей;
- просрочки по кредитам;
- заявки на выдачу займа или кредитной карточки;
- реструктуризация — запрос на изменение первичных условий возврата долга;
- рефинансирование — «перекредитование»;
- досрочное или частично досрочное погашение долговых обязательств.
Новая информация в БКИ вносится в течение 10 дней после события.
Можно ли улучшить кредитную историю
Испортить показатель кредитования легко — достаточно единожды просрочить внесение средств на 5 дней. А вот для улучшения репутации придется потратить много времени и сил. Вернуть доверие банков можно 4 способами:
- Оформить кредитку. Кредитные карточки недобросовестным плательщикам банки выдают охотнее, чем большие кредиты. Закажите карту, оплачивайте с нее покупки и не забывайте регулярно вносить деньги на счет.
- Обратиться в микрофинансовые структуры. МФО выдают займы под большие проценты, но при этом меньше внимания обращают на КИ.
- Подать заявку на кредит наличными до 10 000 рублей.
- Воспользоваться услугой проверенного банка по улучшению рейтинга кредитования, например, программой «Кредитный доктор» от Совкомбанка.
При одобрении заявки даже на сумму до 10 000 рублей появляется шанс улучшить КИ. Нужно только добросовестно выполнять пункты договора, в особенности регулярное внесение платежей.
Итак, информацию о кредитозаемщиках банки направляют в БКИ, где она будет храниться минимум 10 лет. Субъект КИ может два раза в год бесплатно получить сведения о собственной репутации, запросив их на сайте ЦБ. Для улучшения кредитного показателя нужно оформить небольшой кредит и погасить его в соответствии с условиями договора.
Источник
Click to rate this post! [Total: 0 Average: 0]
Источник:
