Судя по сложившейся обстановке на рынке автокредитования, откладывать покупку, пытаясь накопить средства самостоятельно, нет смысла – цена на автомобили растут, а зарплаты за ними не поспевают. Еще недавно взять в кредит хорошее авто ниже 15% годовых было почти невозможно. С учетом постепенного снижения ставки, в 2020 году есть все шансы получить минимальные проценты по автокредитам, воспользовавшись актуальными предложениями банков.
Содержание
Как выбрать банк для получения автокредита
Популярность автокредитования привела к тому, что половина новых авто покупалось с помощью кредитных средств, а банки активно дают автокредиты, применяя различные схемы погашения, с учетом потребностей всех категорий автомобилистов. Не существует единой ставки по займам для покупки автомашин. В банках России используют разные варианты оплаты, с участием госсубсидий или отсрочкой выплаты до окончания периода погашения.
В настоящее время при выборе кредитного учреждения заемщик столкнется с выбором из следующих категорий банков:
- Активные участники в программах господдержки. Сюда входят крупнейшие финансовые учреждения и локальные банки, готовые работать по льготным схемам кредитования.
- Зарплатные банки. Подавая запрос с банк, где получают зарплату, есть все шансы на согласование пониженной ставки без подтверждения платежеспособности клиента. Предложения зарплатного банка на 2-5% ниже, чем стандартные варианты, а процедура согласования упрощена.
- Кэптивные банки (Тойота Банк, Мерседес-Бенц банк и другие) специализируются на финансировании сделок купли-продажи новых машин высокой ценовой категории известных автобрендов. Программы характеризуются сниженными ставками, поскольку основная задача кредитных структур – повышение продаж производителя. Вторая характерная черта – высокая доля первого взноса (50-60%).
При выборе лучшего кредитора не стоит ограничивать поиски только теми организациями, которые предлагают автокредиты. Иногда условия потребительских займов или программы рефинансирования оказываются выгоднее, чем целевые продукты покупки авто.
Какой автокредит выгоднее на б/у или новый автомобиль
Специфика автокредита – целевое выделение средств для покупки машины, которая далее оформляется в залог банка до полной выплаты долга. Банк уделяет особое внимание высокой ликвидности залога и его стоимости. Это является причиной нежелания кредиторов финансировать покупку автомобилей б/у и предложение лучших ставок на новые автомобили.
Процентная ставка по автокредиту считается одним из ключевых показателей кредитного продукта. Хотя не существует единых правил распределения процентной переплаты по разным программам, на основе общих наблюдений можно выявить следующую закономерность:
- Самые низкие ставки – по специализированным финансовым продуктам от заводов-изготовителей. Пользуясь целевой программой, можно оформить авто под маленький процент в 3-5% годовых.
- Новые автомобили оцениваются как самые ликвидные, поэтому переплата по ним ниже. Подержанное авто предлагают купить не все банки, а переплата за них выше.
- Самые высокие проценты – при обращении в банке в автосалоне, с подачей заявки на один из вариантов экспресс-займов.
Если автомобиль старше 10 лет, купить его за кредитные средства вряд ли удастся. Поскольку банк запросит оформление страховой защиты, а страховщик отказывается обеспечивать страховкой старые автомобили, с согласованием заявки наверняка возникнут проблемы, либо переплата окажется сопоставима с обычным потребительским займом или кредиткой.
Обзор предложений банков
Диапазон ставок по автокредитам постоянно меняется, реагируя на изменение потребностей рынка. Установлено, что минимальная переплата составила 3% по предложениям кэптивных банков и партнерских программ автопроизводителей. Если брать машину с пробегом, без справок о доходах, через автосалон, процент начисляют, начиная с 15-20% годовых.
При поиске оптимального варианта кредитования, рекомендуется использовать сайты-агрегаторы, аккумулирующие всю актуальную информацию от кредиторов. Особое внимание стоит уделить акционным продуктам со сниженной переплатой.
«Приобретение авто» от Тинькофф банка
Классический пример быстрого оформления кредита на покупку машины через автосалон предлагает банк Тинькофф, однако доступны реальные сделки и с частными лицами.
Объектом приобретения является авто отечественного или иностранного производства, с пробегом или новые.
Условиями сотрудничества допускается опция «buy back» или экспресс-кредит с погашением в течение 5-летнего периода.
Параметры займа:
- Кредитный лимит – от 100 тысяч до 2 миллионов рублей.
- Первый взнос – необязательно.
- Проценты по автокредиту – от 9,9%. Максимальная ставка с получением наличных – до 21,9%. Через автосалон – от 7,5%.
Получить кредитную сумму может каждый дееспособный гражданин не старше 70 лет, без ограничений по уровню дохода и месту регистрации.
Кредитор не потребует обязательного оформления КАСКО, сведя процесс согласования до пары часов.
«Классический» от Кредит Европа Банка
Повышенный лимит дается автовладельцам по продукту «Классический» на следующих условиях:
- Кредитный лимит – до 6 миллионов рублей.
- Ставка – от 11,00%.
- Погашение – в течение 2-7 лет.
Чтобы получить новую или бэушную машину любого автопроизводителя, достаточно достичь совершеннолетия, не собирая отчетности о доходах (2‑НДФЛ, 3‑НДФЛ, по форме банка и т.д.). Банк не предъявляет требований к зарплате и минимальному стажу, однако обращает внимание на наличие подтвержденного дохода при назначении условий кредитования.
Из дополнительных условий устанавливают оформление КАСКО и залогового обеспечения.
Чтобы повысить шансы на согласование, в заявке указывают домашний, мобильный, рабочий телефон. Сделка оформляется через отделение банка или одного из партнеров.
«Рефинансирование с заменой на новый автомобиль» от ВТБ
Удобные условия оформления через отделение банка или в салоне партнера для клиентов ВТБ банка, действующих и потенциальных.
Требования к заемщикам жестче – возраст старше 21 года с текущим стажем до 3 месяцев и погашением до 70 лет.
Параметры продукта:
- Кредитный лимит – 300 тысяч рублей – 5 миллионов рублей.
- Погашение – в течение 5 лет.
- Ставка – 5-7,5% годовых, зависит от подключения карточки банка «Автолюбитель».
Банк потребует оформить КАСКО и предложит подключить личную страховку.
«Рефинансирование с заменой на автомобиль с пробегом» от ВТБ
Банк ВТБ предлагает купить с использованием заемной суммы автомобилей подержанных, регулируя ставку путем подключения дополнительных опций.
Характеристики автокредита на авто б/у:
- Кредитный лимит – 300 тысяч – 3 миллиона рублей.
- Погашение – в течение 5 лет.
- Оформляется залоговое обеспечение.
- Справки о доходах необязательны.
- Ставка – до 9,5% годовых. Если заказать карточку «Автолюбитель» процентную переплату снижают на 2 процентных пункта.
Если на авто покупают полис КАСКО, назначают низкий процент. Если страховые услуги оплачены только за год, ставка увеличивается.
«Свобода выбора (ин. автомобили)» от ВТБ
Банк не ограничивает выбор заемщика, позволяя купить авто отечественное или иномарку, оформив сделку с физлицом.
Параметры кредита:
- Кредитная линия – 100 тысяч – 3 миллиона рублей.
- Погашение – до 5 лет.
- Оформление машины в залог на весь период кредитования.
- Ставка – 8,0% при подтверждении дохода справками. При подключении личной страховки ставку снижают на 2 процентных пунктов. При отсутствии КАСКО переплата увеличивается на 3 пункта.
У банка есть особое предложение по страхованию с автокредитом под названием «ВместоКаско». Большинство кредитных сделок согласовывают при наличии не менее 20% от стоимости машины.
«Lifan Direct Промо» от Русфинанс Банка
Уникальное предложение для покупки машины Lifan подготовил банк Русфинанс. Заемщиком может стать клиент старше 23 лет, но младше 65 лет, если накоплен стаж более 4 месяцев. В анкете-заявке указывают номер домашнего, мобильного телефона. Для подтверждения платежеспособности справки необязательны.
Параметры продукта:
- Кредитная линия — до 3,5 миллионов рублей.
- Погашение – 1-5 лет.
- Оформление залога и КАСКО – обязательно. Расходы на страхование (включая защиту жизни и здоровья) включают в сумму кредитной линии.
Клиент по собственному усмотрению может дооборудовать авто, повысив его стоимость еще на треть. Кредитный договор заключают на территории партнерской организации, а средства напрямую перечислять продавцу.
Какая на сегодня средняя ставка по автокредиту
После пересмотра ключевой ставки рефинансирования, многие банки изменили процентные ставки в сторону снижения. На сегодня переплата по кредиту варьирует в диапазоне от 3 до 25%. Спеша с оформлением кредитного договора, желая получить машину «здесь и сейчас», заемщики часто переплачивают банкам, отказываясь от возможности сэкономить:
- подключив личную страховку и КАСКО;
- предъявив полный пакет документации, подтверждающий доход;
- выбрав машину в новом состоянии;
- используя право на льготную ставку;
- оформляя кредитную сделку через автосалон;
- используя акции и привилегии статуса клиента (например, для зарплатных клиентов экономия на процентах достигает 2%).
Процент по автокредиту даже в пределах одного банка может различаться в несколько раз, однако средняя ставка автокредита составляет около 8-10% годовых.
Под сколько процентов дают программы льготного автокредитования
Для клиентов определенных категорий предусмотрено 2 программы льготного кредитования со снижением итоговой стоимости авто на 10%. Часть прибыли банку компенсирует государство, если заемщик подтвердит свое право на льготу.
Деньги могут даваться автомобилистам, решившим купить свой первый автомобиль, либо семейным гражданам, воспитывающим не менее 2 несовершеннолетних детей. Государство не фиксирует ставку по государственным программам кредитования, предложив клиенту самостоятельно выбрать кредитное учреждение, продукт, модель и марку из числа предложенных автомобилей. Максимальная стоимость машины по госпрограммам – 1,5 миллиона рублей. Категория транспортного средства – легковое авто. Итоговая скидка не может превысить 150 тысяч рублей.
Если учитывать, что средняя ставка на покупку новых автомобилей не превышает 10-15%, есть шанс получить машину практически без переплаты.
Условия кредитования в разных регионах могут различаться. Специально для жителей Дальнего Востока установлена повышенная скидка на покупку авто – госсубсидия в размере 25%.
Чтобы использовать скидку, необходимо выбрать транспортное средство в соответствии с предложенными параметрами:
- Категория – легковое авто грузоподъемностью до 3,5 тонн.
- Стоимость – до 1,5 миллионов рублей.
- Состояние ТС – новое.
- Первый взнос заемщика – 20%.
Для участников программы «Первое авто» потребуется подтвердить отсутствие иных незакрытых кредитов и других транспортных средств в собственности. Для льготы по «Семейному автомобилю» заемщику придется предъявить действующие права водителя и документы на несовершеннолетних детей. Программа может быть продлена до достижения 23 лет или до окончания учебы в вузе, если дети достигли совершеннолетия, но учатся на очном отделении. Помимо машин отечественного производства (Лада, Уаз, Богдан), предлагают на выбор иномарки бюджетного класса от производителей Хендай, Датсун, Ниссан, Рено, Пежо, Опель, Шкода и т.д.
Подробнее о доступных к оформлению иномарках, а также о том, сколько процентов придется заплатить банку, узнают на сайте кредитного учреждения в разделе с описанием льготной программы.
Используя ряд преимуществ, тщательно подбирая вариант выгодного кредитования, заемщик имеет все шансы свести переплату к минимуму, если взять автокредит в кэптивном или зарплатном банке, либо воспользоваться акционным предложением или льготой.
Источник: