Что такое автокредитование и на каких условиях дают автокредит

Несмотря на экономические проблемы и отсутствие улучшений в финансовом положении россиян, кредитных автомобилей не становится меньше, и в 2020 году нет поводов ожидать снижения интереса к займам на машину, ведь потребность в удобном средстве передвижения меньше не становится. Благодаря целевому банковскому кредиту, можно не ждать, пока накопится достаточная сумма денег – кредитное учреждение профинансирует покупку, если заемщик убедит в собственной платежеспособности. Чтобы воспользоваться предложением автокредита с максимальной выгодой, рекомендуется изучить особенности программ и определить наиболее подходящие условия.

Содержание

Что представляет собой автокредит

В портфеле кредитных предложений представлены целевые программы, предназначенные специально для покупки автомобиля. Если говорить простыми словами, автокредит – целевая выдача банком денег специально на покупку автомашины. Согласно определению, целевой кредит не предусматривает получение заемщиком средств, они перечисляются исключительно по реквизитам продавца, после передачи продаваемого имущества заемщику. Поскольку банк вовлекается в процедуру сделки, значит объект покупки должен быть согласован с кредитором.

У автокредитования есть несколько характерных черт, к которым необходимо приготовиться будущим покупателям кредитного авто:

Первый взнос. Необходимость обладать некоторой суммой личных сбережений для внесения первого взноса. Стоимость автомобиля исчисляется сотнями тысяч рублей, поэтому банку необходимо убедиться, что клиент платежеспособен и готов ежемесячно выделять из дохода некоторую сумму наличными.
Залог. Банк нуждается в гарантиях, что клиент вернет долг, несмотря на дальнейшие обстоятельства, включая сложные жизненные ситуации, поэтому настаивает на передаче купленного авто в залог вплоть до полного погашения долга. Как следствие залога – ограничение регистрационных действий в отношении имущества. Автомобиль нельзя продать, передать в дар, распорядиться иным способом, пока банк не снимет обременение.
Страхование. Хотя программы КАСКО рассчитаны на добровольное участие автомобилиста, банк-залогодержатель требует дополнительных финансовых гарантий по сохранности объекта залога на протяжении всего периода кредитования. Оформленная заемщиком страховка позволяет надеяться на полный возврат суммы банку при наступлении страхового события. Некоторые банки готов кредитовать без оформления страховки, применив вместо этого повышенную ставку. КАСКО подключается дополнительно к обязательному страховому полису ОСАГО.

Автокредит предусматривает 2 направления:

стандартная программа покупки машины частными лицами;
коммерческая – рассчитана на приобретение транспорта, предназначенного для использования в бизнесе, заработка, предпринимательства.

В отличие от распространенной среди предпринимателей формы лизинга, купленное в кредит авто сразу переходит в собственность предпринимателя.

В зависимости от состояния авто, выбирают специальные программы, рассчитанные на транспорт без пробега или авто б/у, с историей владения предыдущими владельцами по ПТС. Кредитная сделка по новому автомобилю оформляется исключительно через автосалон, а машины с пробегом могут быть приобретены у частных лиц, однако такой вариант неохотно согласуют в банках, и он встречается крайне редко.

На каких условиях сегодня дают автокредит в банках

Чтобы покупка была выгодной, заемщику предстоит тщательный анализ доступных программ кредитования. От того, какие условия автокредита выберет заемщик, зависит не только итоговая переплата, но и успешное завершение сделки последней внесенной выплатой. Условия погашения должны быть понятны и доступны, чтобы заемщик смог справиться с обязательствами и вернуть всю сумму в отведенное по договору время.

У каждого финансового учреждения свои правила оформления авто в кредит. Есть несколько разновидностей кредитного продукта, имеющих отличие в схеме оформления и некоторых нюансах:

По 2 документам. Банк требует предъявить только паспорт и второй удостоверяющий документ. Не имея возможности проанализировать платежеспособность и уровень дохода по справке от работодателя, кредитор несет повышенные риски, предоставляя займ. Имея безупречную кредитную историю, шанс на согласование такого кредита выше, но все равно условия кредитования будут жесткими: выше ставка, ограниченная сумма, небольшой срок погашения.
Без первоначального взноса. При покупке дорогого автомобиля предполагается, что клиент имеет возможность выплачивать платеж вместе с процентами из текущего заработка. Если доход достаточен, это означает, что заемщик может откладывать деньги и имеет сбережения. Если клиент не готов финансово участвовать в кредитной сделке, ставка вырастает, а период погашения не превысит пару лет. Если клиент решил взять авто без первого взноса, придется подготовить справки о доходе, трудовом стаже, наличии прописки и т.д.
Экспресс-кредит. Условиями предусмотрено оформление в сокращенные сроки, например, при посещении автосалона после выбора авто. Условиями программы, оформляемой в салоне, станет повышенная ставка и ограниченный выбор машин.
Без КАСКО. Законом не предусмотрено обязательное оформление страховки на залоговый автомобиль, однако банк вправе отказаться выдать средства, если не оформлена страховая защита. Без КАСКО чаще оформляются покупки авто с побегом, когда страховщик не готов обеспечить защитой старое транспортное средство.
Trade-in. Программа рассчитана на владельцев транспортных средств, которые хотели бы обновить авто, но не имеют достаточной суммы для отдельной покупки. Банк готов принять авто вместо первого взноса, а остальное оформляется в долг с погашением в течение всего периода кредитования.

Помимо стандартных программ, клиент сможет воспользоваться льготными условиями и господдержкой, если заемщик отвечает требованиям.

Целевые программы автокредитования есть не во всех банках. Ниже – перечень кредитных учреждений, имеющих постоянные предложения для автомобилистов:

Сбербанк (от 11,9%);
Восточный (от 19,0%);
ВТБ (от 17,9%);
Райффайзенбанк (от 6,4-14%);
Фольксваген Банк RUS (от 13,1%);
БМВ Банк (от 7%).

Если заемщик точно знает, какую марку автомобиля выбрать, он может рассмотреть предложения банков, специализирующихся на продаже авто конкретного производителя. Например, оформить покупку Тойоты под 10% годовых.

В автосалонах помимо представителей банков часто работают кредитные брокеры. За определенное вознаграждение они оказывают услуги по подбору и согласованию займа. От подачи заявки до консультации по проведению сделки – на каждом этапе финансовый брокер готов оказывать поддержку клиенту-автомобилисту.

Условия получения кредита на машину в автосалоне

Когда вместо хождения по банкам в поисках выгодного автокредита клиент испытывает неодолимое желание сесть за руль понравившегося авто из салона, можно оформить заем, не выходя за пределы точки продаж. Практика продажи авто в кредит прямо в салоне хорошо себя зарекомендовала, оставив довольными обе стороны – продавец ускоряет принятие решения покупателем, а банк получает повышенное вознаграждение, так как готов давать заемные средства быстро, но под повышенный процент.

Оформление машины в автосалоне часто проходит по 1 из следующих схем:

без первоначального взноса;
по 2 документам;
без справок о доходах.

Каждый из таких вариантов предполагает повышенный риск кредитора, поэтому ставки по программам в автосалонах выше.

В большинстве случаев, кредитное авто из салона не будет иметь пробега, поскольку банки крайне неохотно согласуют займы по машинам с высокой степенью износа. Их задача – выдать кредит с передачей авто в залог. Высокая ликвидность нового автомобиля выше, т.е. банк быстрее и выгоднее продаст его в случае отказа клиента от погашения кредита.

Вторая опасность машин с пробегом – в риске наличия непогашенного автокредита у предыдущего хозяина. ГИБДД не отслеживает статус оформления залога, и единственным отличием кредитном машины – в отсутствии в пакете документации оригинала ПТС. Он находится в банке, где получал кредит первый владелец. Сложности с бэушными автомобилями заставляют салоны и банки отказываться от таких видов сделок, либо обе стороны готовы рисковать и компенсируют возможные потери высокой стоимостью и процентной ставкой, превышающей стандартные параметры.

Оформление машины через автосалон имеет несколько недостатков, о которых нужно помнить, соглашаясь на быструю сделку:

Ограниченный выбор марок и моделей, представленных к продаже в салоне. Если устраивает марка и модель, клиента может не понравиться цвет или комплектация.
Программы автокредитования, которые предложат в салоне, исходят только от тех кредиторов, чьи представители действуют на его территории. Не всегда условия оформления доступных кредитных учреждений выгодны для заемщика (настаивают на дополнительной личной страховке или повышают кредитную ставку и т.д.)
Вместе с желанным транспортным средством клиенту навязывают дополнительные услуги и аксессуары, ненужный комплект резины или оборудования. Эти расходы увеличивают итоговую стоимость авто из салона, а устоять соблазну получения акционных предметов для автомобиля психологически сложно, когда решение о сделке уже принято.

Требования и условия банков на покупку подержанного автомобиля в кредит

Если покупка нового авто кажется довольно сложной процедурой, требующей учета массы нюансов сделки, кредитной программы, оформления и погашения, то приобретение машины с пробегом с помощью кредитных денег кажется трудноосуществимым мероприятием, если только заемщик не готов потратить время и усилия на поиски, согласование и проверку.

Если решено оформить автокредит на подержанный автомобиль, проверяют свое соответствие требованиям банка:

Готовность внести первый взнос из личных накоплений.
Возраст – 20-60 лет.
Подтверждение работающим человеком трудового дохода справкой о зарплате или налоговой декларацией.
Наличие достаточного общего стажа и срок работы у текущего работодателя более 3-6 месяцев.
При наличии супруга/ги готовят нотариальное согласие второй половины с оформлением кредитной сделки и передачей машины в залог.
Гражданство РФ (иностранное подданство или отсутствие принадлежности какому-либо государству приветствуется далеко не всеми банками, а ставка увеличивается в силу признания сделки высокорисковой).
Некоторые банки требуют для участия в госпрограммах предъявления заемщиком водительских прав, но документ не входит в обязательный перечень.

В процессе согласования сделки на подержанный автомобиль, банк запросит покупку полиса КАСКО, что возможно далеко не всегда. Страховщики не любят страховать машины старше 7-10 лет, в банк не готов одалживать крупную сумму без оформленной страховой защиты на случай угона, утраты автотранспорта или существенного снижения начальной оценочной стоимости.

При оформлении кредитной машины с пробегом банк, скорее всего, поставит ограничения по:

пробегу (не больше 200 тысяч километров);
возрасту (не старше 5-10 лет в зависимости от страны изготовителя);
числу хозяев по ПТС (не более 3).

Программы автокредитов у каждого банка работают по-разному, ведь в законодательстве нет единых норм относительно такого варианта кредитования. С большей готовностью банки дают автокредит на новое ТС средней ценовой категории, при наличии достаточной суммы первого взноса и отличной кредитной истории. Покупка через салон наименее рискованна, но влечет большую переплату на процентах и сопутствующих услугах продавца. Собираясь взять кредит на авто, нужно быть готовым потратить некоторые усилия на поиски лучшей программы, которая позволит с наименьшими последствиями купить желаемую марку авто.

Перед тем, как отправиться в автосалон, неплохо было бы ознакомиться, с какими банками работает продавец, и какие отзывы оставили другие покупатели. Не рекомендуется выбирать продавцов с отрицательным рейтингом или при отсутствии каких-либо данных в сети. Если автосалон хорошо справляется со своей работой, информацию об этом найти будет несложно.

Источник: kredit-blog.ru